Berufsunfähigkeitsversicherung

Berufsunfähigkeit aufgrund von Depressionen

admin — Wed, 07 Sep 2011 11:28:25 +0000

Depressionen können jeden treffen – und das ganze Leben auf den Kopf stellen. Generell unterscheidet man grob zwischen einer reaktiven und einer endogenen Depression. Bei der reaktiven Depression ist die Krankheit eine seelische Reaktion des Körpers auf reale Ereignisse: Der Verlust eines geliebten Menschen, familiäre Probleme wie eine Scheidung, aber auch Überforderungssituationen vielfältiger Art. Bei der endogenen Depression kann man dagegen meistens keine direktes Vorkommnis im Leben, welches die Depressionen ausgelöst haben könnte, finden. Man geht eher davon aus, dass die Krankheit im Körper selbst aufgrund von Problemen mit Neurotransmittern entsteht. Beiden Krankheitsformen ist gemeinsam, dass sie das Leben eines Menschen völlig verändern können. Depressive haben oft an nichts mehr Freude, fühlen sich ständig schlapp, antriebslos, traurig und sehen nur noch die negativen Dinge im Leben. Oftmals wird zu einem Beruhigungsmittel gegriffen, das zu Beginn durchaus hilfreich sein kann. Dauerhaft geschluckt und selbst ohne ärztlichen Rat dosiert, kann die Eigenmedikation jedoch auch zu schweren Abhängigkeiten und Nebenwirkungen führen.

Eine depressive Verstimmung kennt jeder Mensch – dies ist normal, geht vorüber und ist kein Grund, einen Arzt aufzusuchen. Wenn die trübe Stimmung gepaart mit dem Gefühl der Hilflosigkeit aber länger anhält, sollte man unbedingt ärztlichen Rat einholen. Depressionen sind eine Krankheit – eine Behandlung ist zwingend notwendig.

In den Hochphasen einer Depression sind die Betroffenen meist nicht in der Lage, ihrer Arbeit nachzugehen. Sie sehen keinen Sinn mehr in ihrem Tun und können sich nicht mehr auf ihre Tätigkeit konzentrieren. Berufsunfähigkeit aufgrund von Depressionen ist heutzutage keine Seltenheit mehr. Leider spotten immer noch einige Menschen über von Depressionen Betroffene: Doch es kann jeden treffen und niemand kann sagen, wie lange die Behandlung andauert. Es ist deswegen auch aus diesem Grund sinnvoll, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Diese springt ein, wenn Erkrankte wegen Depressionen nicht mehr arbeitsfähig sind und kann somit zumindest finanzielle Sorgen, die die Krankheit nochmals verschlimmern könnten, verhindern.

Warum unterscheiden sich Tarife für Männer und Frauen?

admin — Tue, 04 May 2010 13:22:52 +0000

Die Tatsache, dass weniger Frauen als Männer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen haben, soll nicht darüber hinwegtäuschen, dass sie mindestens genauso von der Gefahr betroffen sind, aus gesundheitlichen Gründen vorzeitig aus dem Beruf ausscheiden zu müssen. Die Risiken für die Gesundheit sind bei Frauen sogar noch höher als bei Männern und das hängt nicht nur mit eventuellen Schwangerschaften zusammen. Damit hat auch die Versicherung ein höheres Risiko zu tragen, was bei den meisten Versicherern zu einem höheren Tarif für Frauen führt.

Wie lange muss der Zustand der Berufsunfähigkeit anhalten?

admin — Tue, 04 May 2010 13:22:38 +0000

Um als berufsunfähig zu gelten, muss es dem Versicherten dauerhaft nicht möglich sein, seinen zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben. Die Kriterien für „dauerhaft“ können auch schon erfüllt sein, wenn die Erkrankung über einen Zeitraum von 6 Monaten ununterbrochen anhält.

Bedeutet eine gesundheitsbedingte Arbeitsunfähigkeit (AU) gleichzeitig auch eine Berufsunfähigkeit (BU)?

admin — Tue, 04 May 2010 13:22:24 +0000

Nein. Eine Arbeitsunfähigkeit (AU) liegt vor, wenn der Arbeitnehmer wegen einer vorübergehenden Erkrankung seinem Arbeitsplatz fern bleiben muss. Erst ab einer Krankheitsdauer von 6 Monaten oder einer entsprechenden Prognose kann man von Berufsunfähigkeit (BU) im Sinne einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung sprechen. Einige Versicherungen schließen sich dieser 6-Monats-Prognose aber nicht an und sprechen erst dann von einer BU, wenn der Beruf aus Krankheitsgründen endgültig aufgegeben wurde.

Welche Ursachen müssen zu einer Berufsunfähigkeit (BU) geführt haben?

admin — Tue, 04 May 2010 13:22:10 +0000

Im Gegensatz zur Unfallversicherung geht die Berufsunfähigkeitsversicherung weit über die Ursache Unfall hinaus. Auch wer wegen einer Erkrankung seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, hat ein Recht auf eine Versicherungsleistung. Der Begriff Krankheit ist auch auf eine Schwächung der geistigen und körperlichen Kräfte ausgeweitet. Wer also wegen Depressionen oder anderen psychischen Erkrankungen seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, ist ebenfalls berufsunfähig im Sinne der Versicherungsbedingungen.

Wie lange wird die Berufsunfähigkeitsrente gezahlt?

admin — Tue, 04 May 2010 13:21:55 +0000

Bei dauerhafter Berufsunfähigkeit wird die BU-Rente bis zum Ende der Vertragslaufzeit gezahlt. In der Regel ist das bis zum 58. Lebensjahr, einige Tarife sehen eine BU-Rente bis zum 60. oder 65. Lebensjahr vor und einige Versicherer bieten auch eine lebenslange BU-Rente an. Bei vorübergehender Berufsunfähigkeit wird die BU-Rente bis zur Wiederherstellung der Erwerbsfähigkeit bezahlt.

Wie hoch sollte das Risiko versichert werden?

admin — Tue, 04 May 2010 13:21:41 +0000

Man geht davon aus, dass eine BU-Rente in etwa die Höhe von 75% des aktuellen Nettoeinkommens haben sollte, um damit alle notwendigen Ausgaben für den Lebensunterhalt bestreiten zu können. Zusammen mit der gesetzlichen Rente wegen Erwerbsminderung ist damit ein guter Einkommensersatz gewährleistet. In Fällen, wo bei der Antragstellung kein Einkommen vorhanden ist, geht man von einer Absicherung in Höhe von 1000 bis 1500 Euro aus. Diese Situation liegt bei Hausfrauen/Hausmännern und Studenten vor, sowie bei Personen, deren Nettoeinkommen unregelmäßig ist, wie beispielsweise bei Freiberuflern.

Wer wird damit betraut, eine Berufsunfähigkeit festzustellen?

admin — Tue, 04 May 2010 13:21:22 +0000

Der Versicherte muss mindestens ein ärztliches Attest vorlegen, aus dem die Berufsunfähigkeit hervorgeht. Die Versicherung kann ein weitergehendes Gutachten verlangen oder einen Facharzt hinzuziehen. Der Versicherte ist in der Beweispflicht, was bedeutet, dass er alle Unterlagen vorzulegen hat, welche die Versicherung benötigt, um über die versicherungsrelevante Berufsunfähigkeit entscheiden zu können. In unklaren Fällen wird ein unabhängiger Arzt eingeschaltet, der die eingereichten Unterlagen auswertet.

Was wird unter dem Verzicht auf konkrete Verweisung verstanden?

admin — Tue, 04 May 2010 13:21:05 +0000

Der Verzicht auf konkrete Verweisung bewirkt, dass eine Versicherungsleistung, sprich die BU-Rente, auch dann gezahlt wird, wenn der Versicherte einer anderen Tätigkeit nachgeht. Voraussetzung dafür ist, dass die neue Tätigkeit nichts mit dem versicherten Beruf zu tun hat und dass dieser aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausgeübt werden kann. Selbst wenn das Einkommen gleich hoch oder höher ist, als im alten Beruf, kann die BU-Rente in vollem Umfang gezahlt werden, wenn im Vertrag der Verzicht auf konkrete Verweisung festgehalten ist.

Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit, berufsunfähig zu werden?

admin — Tue, 04 May 2010 13:20:50 +0000

In Deutschland muss jeder dritte Arbeiter und jeder vierte Angestellte das Schicksal der Erwerbsminderung hinnehmen. Wirbelsäulen- und Rückenbeschwerden, Herz/Kreislaufkrankheiten und psychische Erkrankungen stehen bei den Gründen ganz oben auf der Liste und führen dazu, dass die Betroffenen nicht nur unter ihrer Krankheit leiden, sondern auch einen drastischen Einschnitt in den finanziellen Verhältnissen verkraften müssen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung hilft, zumindest die finanzielle Seite im Lot zu halten.