Eine depressive Verstimmung kennt jeder Mensch – dies ist normal, geht vorüber und ist kein Grund, einen Arzt aufzusuchen. Wenn die trübe Stimmung gepaart mit dem Gefühl der Hilflosigkeit aber länger anhält, sollte man unbedingt ärztlichen Rat einholen. Depressionen sind eine Krankheit – eine Behandlung ist zwingend notwendig.

In den Hochphasen einer Depression sind die Betroffenen meist nicht in der Lage, ihrer Arbeit nachzugehen. Sie sehen keinen Sinn mehr in ihrem Tun und können sich nicht mehr auf ihre Tätigkeit konzentrieren. Berufsunfähigkeit aufgrund von Depressionen ist heutzutage keine Seltenheit mehr. Leider spotten immer noch einige Menschen über von Depressionen Betroffene: Doch es kann jeden treffen und niemand kann sagen, wie lange die Behandlung andauert. Es ist deswegen auch aus diesem Grund sinnvoll, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Diese springt ein, wenn Erkrankte wegen Depressionen nicht mehr arbeitsfähig sind und kann somit zumindest finanzielle Sorgen, die die Krankheit nochmals verschlimmern könnten, verhindern.

Standen bislang junge Akademiker im Fokus der Heidelberger Leben, sollen zukünftig auch junge Familien und Berufseinsteiger, „die früh die Möglichkeiten einer sehr guten Altersvorsorge nutzen und sich und ihre Angehörigen rundum absichern wollen“, von den Produkten überzeugt werden. Der Schwerpunkt wird zwar weiterhin auf fondsgebundene Policen liegen, die mit 70- bis 90-prozentigen Höchststandgarantien auch sicherheitsorientierten Kunden gerecht werden. Zusätzlich sollen Berufsunfähigkeitsversicherung und Risikolebensversicherungen für einen höheren Marktanteil sorgen.

Damit die Angebote bekannter werden, plant das Unternehmen, die Zusammenarbeit mit Maklern deutlich auszubauen. Von den 40.000 in der Bundesrepublik registrierten Maklern bieten erst zehn Prozent Lebens und Berufsunfähigkeitsversicherungen der Heidelberger Leben an. Angestrebt wird ein Wert von 70 Prozent, um unabhängiger von den großen Vertrieben zu werden. Aufmerksamkeit erregen möchte man unter anderem mit einer großen Roadshow, die in 23 Städten Station macht. Darüber hinaus wird ein Outbound-Team als Brücke zwischen Partnern und Versicherung fungieren, um so die Vertriebsbasis zu verdoppeln und den Marktanteil von 0,6 auf 2,0 Prozent zu steigern.

Dabei hatte der Mann, dessen Fall in Köln verhandelt wurde, vom Prinzip her alles richtig gemacht und seine private Krankenversicherung sofort darüber informiert, dass er eine Rente aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung erhält. Bis zu diesem Punkt lief alles vorbildlich. Das Problem: Die Information wurde nicht zeitnah an die zuständige Abteilung der PKV weitergeleitet. Dadurch zahlte das Unternehmen das Krankentagegeld auch weiterhin aus. Erst, als die Versicherung das Versehen bemerkte, wurden die Leistungen zurückgefordert.

Damit zeigte sich der Kunde nicht einverstanden, schließlich hatte er die Versicherung direkt über die BUV-Rente informiert. Die Richter stellten sich jedoch auf die Seite des Unternehmens. Das Krankentagegeld sei irrtümlich gezahlt worden, weil die für die Auszahlung verantwortliche Leistungsabteilung nichts von der Berufsunfähigkeitspolice wusste. Dadurch ergab sich eine zeitliche Verzögerung, ehe reagiert werden konnte. Wären die Zahlungen durch die private Krankenversicherung bewusst erfolgt, läge der Fall anders. Jetzt muss der Kunde seiner PKV das Krankentagegeld zurückzahlen.

Wie die Sprecher der Assekuranzen mitteilten, habe man sich bereits Gedanken zu einem geförderten Produkt gemacht, mit dem zumindest die Erwerbsunfähigkeit abgesichert werden könne. Ein gangbarer Weg sei bislang allerdings nicht gefunden worden. Voraussetzung für das hoch gesteckte Ziel der Berufsunfähigkeitsversicherung für alle sei ohnehin, dass der Gesetzgeber die nötigen Rahmenbedingungen schaffe. Doch selbst dann wird es schwierig.

Wie sich schon beim Basistarif in der privaten Krankenversicherung zeigte, sind die Unternehmen nicht sonderlich begeistert von der Verpflichtung, jeden Kunden annehmen zu müssen. Von daher wird es eine Gratwanderung, eine Lösung zu finden, mit der die Unternehmen Geld verdienen können und die gleichzeitig einen ausreichend hohen Nutzen für die Kunden hat.

Hinzu kommt: Erfahrungsgemäß würden sich nur die versichern, die bereits krank sind. Gesunde – das zeigen auch die Abschlusszahlen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung – halten sich eher zurück und schätzen das Risiko, in Zukunft nicht mehr arbeiten zu können, vollkommen falsch ein. Dabei ist inzwischen jeder Vierte von Berufsunfähigkeit betroffen. Dieses Verhalten macht eine Kalkulation nahezu unmöglich.

Das führt möglicherweise dazu, dass die Prämien exorbitant hoch sind und als „Abwehrprämien“ abgestempelt werden. Bliebe die Möglichkeit der Pflichtversicherung, die der ehemalige Ombudsmann Wolfgang Römer jedoch für nicht durchsetzbar hält. Er setzt auf eine freiwillige Versicherung mit Annahmepflicht, bei der es für Kunden, die sonst nicht aufgenommen würden, Fördermittel gibt.